【理财客】月入25万北漂家庭 如何理财实现3年生娃5年买房

发布日期:2021-06-27 03:59   来源:未知   阅读:

  王女士,24岁,刚结婚。夫妻双方工作在北京,但住在河北,没有孩子,无房,无车。家庭有定期存款15万元,王女士家庭月收入2.5万元,月支出1.6万元,包括交通支出2000元,通信支出2000元,生活支出2500元,房租支出4000元,娱乐支出5500元。

  王女士计划3年后要一个孩子,计划支出10万元;5年后在北京买房首付90万元,同时要留下装修基金20万元。

  王女士苦恼的是,以目前的收入和支出情况,显然理财目标不可能达成。王女士想知道如何规划才能实现自己的目标。

  王女士家庭属于标准的白手创业型家庭。经测算,要达到王女士以上目标,仅就目前该家庭的收入净节余情况,在不考虑保障的情况下,王女士投资的年化收益率要达到21%以上才能实现,这显然是不能实现的任务。

  经了解,王女士夫妇二人都有完善的五险一金,这在一定程度上降低理财目标实现的难度。同时,王女士夫妇二人均比较年轻,以前买过少量股票,615股市大跌时损失了1500元(大概损失25%,已清仓)。可见要达到以上理财目标,必须要仔细规划每一项收入和支出,开源节流才有可能实现。

  任何一项投资,首先考虑的是风险。王女士夫妇二人虽然年轻,也有完善的五险一金,但是二人没有意外险和寿险,这是理财规划首先要注意的问题。保险是对家庭负责的表现,也是对爱人的一份温馨的承诺,虽然目前王女士家庭投资资金不足,香港正版平特精版料但是也要在规划投资前补上这一个潜在的隐患。

  经测算,二人分别购买保额为80万元的意外险和80万元的寿险可初步满足该家庭未来五年要面对的风险。推荐购买建行的百万身驾意外险,年缴保费3100元左右,可拥有100万元的出行保障以及20万元的意外保障。同时购买幸福人寿的“慧择全年综合意外保险“,年缴保费600元,保额60万。寿险方面,推荐购买新华人寿的”I守护定期寿险“,年缴保费800元,保额80万元。

  经过以上规划,初步规避了王女士小家庭面对的意外风险,让保险为家庭、为爱保驾护航。

  由于王女士夫妇二人非常年轻,可能面对一些不确定风险,所以一定要留足紧急预备金。鉴于王女士夫妇二人工作还算稳定,可以留下3个月的紧急预备金计5万元,该紧急预备金可以从目前存款中列支,建议购买建行的日日鑫高开放式理财产品,以备不时之需,同进获得比定期存款还要高的收益。

  在王女士的理财目标中,3年后要一个孩子,初步计划届时需要大约10万元资金。这个资金是一个刚性支出,容不得有任何闪失,所以,这个理财目标在投资规划中是要首先规划且不能做风险投资。推荐王女士用目前存款购买建行代理安邦保险公司的5年期固定收益保险产品,保险权益固化在保单上,2年后可随时支取,3年时支取时按保单上记载的收益4.7%计算,目前王女士只需购买87128元即可满足需要。考虑3年后一些不确定因素,推荐王女士用存款购买90000元的该产品即可。

  经过以上规划,王女士家庭可供投资的初始资金还剩1000元,基本可以忽略不计。以目前该家庭每月9000元的节余来投资,完成理财目标需要找到一款年化收益26%的产品,显然这是不现实的。考虑到王女士家庭工作稳定,但是没有增加收入的可能,香港马合开奘结果30特马92,故只能节源。

  分析王女士家庭支出,经与王女士沟通,可做以下规划:交通支出2000元是一个刚性支出,没有规划的余地;房租支出4000元可以通过换一个稍小的房子每月节省1000元;通信支出可以压缩到1000元,每月节余1000元;生活支出可以节省500元;娱乐支出方面是全部支出中弹性最大的,通过了解,该家庭娱乐支出主要是朋友聚餐、卡拉OK等的支出,可以大幅调减,初步规划每月可减少4000元该支出。经以上规划,王女士家庭每月可投资资金达到15500元,实现理财目标招手可及。

  经过以上规划,小鱼儿弦机二站开奖结!王女士家庭每月节余15500元,扣除每年所需缴的9000元的保费,5年后要达到首付房款90万元,装修款20万元的目标,投资组合年化收益率只需要达到6.7%即可。在投资时,要构建一个投资组合来规避投资风险。

  王女士家庭购买过股票,判断王女士属于较积极的投资者,可适当配置股票型基金。结合股票型基金以及债券型基金历年定投的收益率情况,建议配置如下:每月定投股票型基金10000元,债券型基金3000元,三年期定期存款1500元,购买日日鑫高1000元,年底从日日鑫高中赎回9000元缴保费。以上投资经定投模拟器和Excel表结合模拟,理财目标可以实现。

  任何一个投资首先要考虑风险,规避风险的最佳工具是保险。投资时一定要确定一个投资组合以规避投资风险。在投资确立组合时,一要考虑客户的风险承受能力,二要考虑该组合实现的可能性,切不可刻舟求剑,闭门造车。

  王钊毅,国际金融理财师。8年为建行高端客户做理财规划经验,现任中国建设银行辛集支行富强分理处个人客户经理。在2015年河北建行个人客户经理资产配置大赛个人赛中荣获二等奖。

  高先生,37岁,科技公司销售经理,月收入1.5万元;太太34岁,私营企业行政人员,月收入5000元。

  周女士和老公均为34岁,有一子3岁,家庭月收入1.8万元,平均月支出7000元,两人均有五险一金,有一套住房刚刚还完房贷,但是考虑到孩子上学,周女士想在单位附近买套学区房总价130万元。目前家庭资产有30万元股票型基金,10万货币型基金,10万元理财产品,10万元股票。

  朱先生,49岁,个体经营者, 企业资产300万,年收入50万,妻子为全职主妇,有一对儿女,女儿已经出嫁,儿子还在读小学,朱先生经常开车出短差。家庭现有定期存款250万元,活期存款50万元,银行理财产品50万元 。

  杨女士,36岁,丈夫与其同岁,两人均为某私企职工,有一对儿女,分别是8岁和5岁,家庭年收入30万元,丈夫经常出差,年支出10万元,目前有活期存款50万元,平时没有时间理财,将来想送儿女出国,预计需要教育基金100万,来银行咨询如何理财。

  陈女士,43岁,事业单位职工,儿子已上大学,有多年投资理财经验,家庭资产中除了两套房产,还有50万银行理财产品,20万股票型基金,10万股票资产。陈女士身体状况不太好,担心将来自己得重病给孩子造成负担,希望银行客户经理帮助她打理资产,实现资产增值,将来尽量减轻孩子负担。

  杨先生夫妇自主创业做生意,家庭年收入约在40万元左右,有一个6岁的儿子刚上小学,孩子的教育金每年约1万元,家庭日常开销在每月5000元,每月房屋按揭还贷2000元,每年家庭旅游费用约1.2万元,现有银行存款25万元,银行未还贷款10万元。

  熊女士,29岁,事业单位职工,年收入15万元。熊女士活期存款1万元,货币基金15万,股票市值3万元。每月生活基本开销2000元,公积金贷款40万元,贷款用每月的公积金即可还清。